2人目が生まれてから、この悩みが急にリアルになりました。

私は42歳・2児のワーママ。老後資金・住宅費用・教育費と、考えることが山積みの中で、夫婦で話し合いを重ねてたどり着いたのが米国債のゼロクーポン債でした。

最初は「債券？なにそれ？」という状態でしたが、仕組みを知ったら「これだ！」と思えました。この記事では、私がゼロクーポン債を選んだ理由と実際の購入体験談をお伝えします。

⚠️ この記事は私個人の体験談です。投資・資産運用は元本割れのリスクがあります。為替リスクも存在します。実際に始める際はご自身でよくお調べの上でご判断ください。

① なぜ教育費の準備を真剣に考え始めたか

2人目が生まれてから、「教育費」という言葉が急にリアルになりました。

子ども1人あたり約1,000万円必要と言われる教育費。2人いれば単純計算で2,000万円です。さらに老後資金、住宅費用…と考え始めたら、正直頭が痛くなりました😅

そこで夫婦で腰を据えて話し合うことにしました。今ある資産を洗い出して、「何のためにいつまでにいくら必要か」を整理するところから始めました。

② なぜゼロクーポン債を選んだか

教育費が大きくかかるのは大学費用。まだ15年以上先の話です。

もともと私の頭の中に債券という選択肢はありませんでした。株式の方がリターンが高いし、現金比率を調整しながら運用すればいいという考えでした。

ただ、ゼロクーポン債の仕組みを知ったことで考えが変わりました。「満期と受取額があらかじめ決まっている」という特性が、教育費という目的にぴったりだと感じたんです。

夫の「教育費はリスクを取りすぎたくない」という考えと、私の「ゼロクーポン債ならそれができる」という気づきが合わさって、この選択に落ち着きました。

米国債を選んだ理由：

• 今は米国債の金利が歴史的に見ても高い水準です。※最新の金利水準はTradingEconomicsなどで確認できます。
• ドルベースでは元本が保障される
• 途中売却しなければ利息もつく
• 15年以上先の償還なら極端な円高（1ドル75円など）にならない限りプラス

為替リスクは確かにあります。ただ15年以上という長い時間軸で考えれば、許容できると判断しました。

必要額の計算方法： 現在1ドル約160円ですが、償還時に円に戻すタイミングを1ドル140円＋15%余裕をみて計算して必要額を設定しました。最悪のケースを想定した上での購入です。

⚠️ これは私個人の考え方に基づく体験談です。為替リスクは実際に存在します。投資判断はご自身でよくお調べの上でお願いします。

③ ゼロクーポン債とは？わかりやすく解説

ゼロクーポン債とは、利息を途中で受け取る代わりに、満期になったら額面通りのお金が戻ってくる債券です。

たとえるなら「20年後に200万円になる約束で、今100万円を預ける」イメージ。50〜60%割引で買えるので、満期まで持ち続ければその差額が利益になります。

メリット：

• 満期と受取額があらかじめ決まっている
• 株のように毎日値動きを気にしなくていい
• 「子どもが大学に入る年」に合わせて満期を設定できる

デメリット：

• 為替リスクがある（円高になると円換算の価値が下がる）
• 途中売却すると損をする可能性がある
• まとまった資金が必要

💡 株のように毎日値動きを気にしなくていいので、精神的にとてもラクです。「〇年後にいくら必要」という教育費にぴったりな仕組みだと感じました。

④ 実際にどうやって買ったか【体験談】

証券会社はSBI証券を選んだ

米国債のゼロクーポン債はいくつかの証券会社で購入できますが、私はSBI証券を選びました。

楽天証券も確認しましたが、SBI証券の方が取り扱いの種類が豊富で、希望する償還年のものが見つかりやすかったです。

💡 楽天証券メインの方でも、米国債購入だけSBI証券を使うという方法もあります。口座開設は無料です。

購入の手順

STEP1：円をドルに換える（為替取引）

まず円からドルに換える必要があります。為替取引をすると、翌日にはドルが口座に反映されます。

STEP2：注文を出す

ドルが口座に入ったら、米国債（既発債）の注文を出します。

⚠️ 注文できる時間帯が決まっています。私が購入した既発債の場合、営業日の17時〜翌営業日14時までが注文可能な時間帯でした。つまり平日の14時〜17時は注文できないので注意が必要です。最新の受付時間はSBI証券の公式サイトでご確認ください。

💡 育休中に購入したので時間を気にせず対応できましたが、復職後は平日昼間に対応しにくくなるのが正直なところです。購入タイミングは計画的に！

STEP3：注文方法に注意！

ここで私が最初に戸惑ったポイントです😅

❌「支払う金額」を入力するのではなく ✅「満期に受け取る金額（額面）」を入力する

額面を入力すると、自動的に今支払う金額が計算されて表示される仕組みです。

たとえるなら「10年後に100万円受け取りたい→今いくら払えばいいか自動計算してくれる」イメージです。最初はこの仕組みがわからず戸惑いましたが、わかってしまえば簡単でした！

⚠️ これは私が購入した時点での手順です。証券会社の画面は変更される場合があります。最新の手順はSBI証券の公式サイトでご確認ください。

⑤ 我が家の資産配分の考え方【夫婦で話し合って決めたこと】

ゼロクーポン債を購入するにあたって、夫が特に気にしていたのが「資産全体のバランス」でした。

「教育費のためとはいえ、資産のどのくらいを債券に回すべきか」——これを夫婦で話し合って決めました。

我が家の資産配分（現時点の理想）

株式の内訳

株式50%の中身はさらに2つに分けています。

① インデックス投資信託（株式の70%） 全世界株式などのインデックスファンドで長期積立。将来の住宅資金の一部に充当予定です。

② 個別株・高配当株・優待株（株式の30%） 配当収入（インカム）を重視した高配当株投資に加え、株主優待株も保有しています。生活コストを抑えられることと、優待が届く楽しみのために保有しています😊老後の資金を目的にしながら、日々の生活も豊かにしてくれる存在です。

債券の内訳

債券40%は現在米国債（ゼロクーポン債）で教育費を準備しています。今後はAGGやLQDなどの債券ファンドも検討中です。

この配分にした理由

もともと私の頭の中に債券という選択肢はありませんでした。株式の方がリターンが高いし、現金比率を調整しながら運用すればいいという考えでした。

ただ、ゼロクーポン債の仕組みを知ったことで考えが変わりました。「満期と受取額があらかじめ決まっている」という特性が、教育費という目的にぴったりだと感じたんです。

夫の「教育費はリスクを取りすぎたくない」という考えと、私の「ゼロクーポン債ならそれができる」という気づきが合わさって、この配分に落ち着きました。

💡 正解の資産配分は人によって違います。年齢・収入・家族構成・リスク許容度によって変わるので、我が家の配分はあくまで参考程度にご覧ください。

⚠️ これは私個人の体験談です。特定の資産配分を推奨するものではありません。投資判断はご自身でよくお調べの上でお願いします。

⑥ ゼロクーポン債が向いている人・向いていない人

ゼロクーポン債は万人向けではありません。正直に向き・不向きをお伝えします。

向いている人 ✅

• 教育費など「目的と時期が決まっている」お金がある人 満期を子どもの大学入学年に合わせられるので、計画が立てやすいです。
• 株式の値動きが気になる人 ゼロクーポン債はドルベースでは元本が保障されるので、毎日値動きを気にしなくて済みます。
• 米国債の金利が高い今のうちに動きたい人 歴史的に見ても高い金利水準の今は、購入タイミングとして悪くないと考えています。

向いていない人 ❌

• 短期で増やしたい人 満期まで持ち続けることが前提なので、短期運用には向きません。
• 円高リスクが気になる人 償還時に円に戻すタイミングによっては、為替差損が出る可能性があります。

まとめ

教育費の準備方法はさまざまあります。学資保険・貯金・投資信託・債券……どれが正解かは家族の状況によって違います。

我が家の場合は、夫婦で話し合い・資産を洗い出し・目的ごとにお金の置き場所を決めるというプロセスを経て、ゼロクーポン債という選択にたどり着きました。

最初は難しそうに感じたゼロクーポン債も、仕組みを知ってしまえば「なるほど！」と思えるものでした。

「教育費どうしよう」と漠然と不安に思っているママさんの、何かヒントになれば嬉しいです😊

⚠️ この記事は私個人の体験談です。投資は元本割れのリスクがあります。為替リスクも存在します。投資判断はご自身でよくお調べの上でお願いします。

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【育休中にお金と向き合ってよかった話】はこちら

【育休明け復職前にやってよかったこと】はこちら

私は42歳で第二子の育休中。毎日育児に追われながらも「復職前のこの時間を有効に使いたい」という気持ちがずっとありました。

そこで取り組んだのが、家計の見直し・お金の勉強・投資デビュー・副業チャレンジの4つです。

どれも「やればよかった」ではなく「育休中にやれてよかった」と感じているもの。今回はその体験談をリアルにお伝えします。

⚠️ この記事は私個人の体験談です。投資・資産運用は元本割れのリスクがあります。実際に始める際はご自身でよく調べた上でご判断ください。

育休中にお金と向き合うベストタイミングだった理由

育休中って、実は「お金のことを考える絶好のチャンス」なんです。

理由は3つあります。

• 収入が変わるから家計を見直さざるを得ない（育休手当は給与の約67%）
• 復職後は時間がなくなるから、今のうちに仕組みを作れる
• 子どもの将来にかかるお金が急にリアルになる

私も育休に入るまで「家計管理はなんとなくできている」と思っていました。でも実際に見直してみると、毎月数万円の無駄が出てきてびっくり。育休中に気づけてよかったと思っています。

やってよかったこと①：家計の見直し

まず取り組んだのが**家計の「見える化」**です。

それまでは夫婦それぞれが何となくお金を管理していて、全体像が見えていませんでした。

① 火災保険の見直し なんとなく更新し続けていた火災保険を見直したら、月11,000円 → 月5,000円に削減できました。補償内容を整理したら、実は不要な特約がたくさんついていたんです。

② 貯蓄型保険の解約 「保険＝貯蓄にもなる」と思って入っていた貯蓄型保険を解約。その分をインデックス投資信託と米国債に振り替えました。「保険は保険、投資は投資」と割り切ったのが大きな転換点でした。

③ 固定電話・Wi-Fiの見直し 請求書を見ていたら、使っていない固定電話代が毎月請求されていることに気づきました😅 解約して月1,000円削減。「気づかず払い続けていた」という典型的なパターンでした。

④ マネーフォワードMEで資産を見える化 すべての銀行口座・証券口座・電子マネーをマネーフォワードMEに連携したら、家計と資産の全体像が一目でわかるように。「なんとなく不安」が「数字で把握できる安心」に変わりました。

💡 固定費の見直しは「一度やれば毎月ずっと効果が続く」のが強み。残業1時間より、固定費見直し1時間の方がコスパが高いこともあります。

固定費削減の合計（月換算）：

※貯蓄型保険は解約返戻金をそのまま投資に回したため、月の削減額には含めていません。

やってよかったこと②：お金の勉強

「投資って怖い」「よくわからない」——育休前の私はそう思っていました。

でも育休中に本を読み始めたら、「知らないことの方が怖い」 と気づきました。

読んでよかった本：

• 【改訂版】本当の自由を手に入れる お金の大学（お金全般の基礎がわかる）
• 改訂版 はじめ時はいつも今 主婦にやさしいお金の増やし方BOOK（家計管理と投資の始め方がわかる）
• 元証券ウーマンの資産運用の話_お金が増える「ゆる投資」デビュー（投資全般の基礎がわかる）

難しい専門書じゃなくても、読みやすい本から始めるだけで「お金の流れ」が見えてきます。

💡 知らないままでいると「なんとなく不安」が続くだけ。でも少し知るだけで、その不安がスーッと軽くなる感覚がありました。

やってよかったこと③：投資デビュー

お金の勉強を続けるうちに、「保険で貯めるより、自分で運用した方がいい」 と気づきました。そこで、2つの保険を解約して投資に切り替えることにしました。

解約を決断するまでの2つの壁

正直に言うと、解約を決めるまでには2つの大きな壁がありました。

壁①「知り合いの保険代理店の方への申し訳なさ」

加入したのが知り合いの保険代理店の方経由だったので、「解約したいと言いづらい…」という気持ちがずっとありました。

でも最終的には「20年後に後悔したくない」 という思いがあったから踏み切れました。

人間関係への気遣いも大切。でも、自分と子どもたちの将来はもっと大切。そう思えたとき、連絡する勇気が出ました。

💡 「言いづらい」と思っている方、きっと多いはず。でも保険代理店の方はプロです。解約の申し出は、思ったよりずっとスムーズでした。

壁②「変化を嫌う夫の理解を得ること」

夫は「今まで通りが一番」と感じるタイプ。新しいことを始めたり、何かを変えることにストレスを感じやすい性格です。

最初に「保険を解約して投資に切り替えたい」と話したとき、案の定大反対でした😅

そこで私がとったのは、数字で説明するという作戦。

• 保険の運用コスト（手数料）を調べてまとめる
• 同じ金額を投資に回した場合の20年後のシミュレーションと比較（ここはAIを活用しました）
• 「損をするリスク」ではなく「このまま続けるコスト」を可視化

感情で訴えるのではなく、「夫が納得できる根拠」を用意したことで、最終的に理解してもらえました。

💡 夫婦でお金の話をするとき、「私がやりたい」より「数字で見せる」方が圧倒的に早く進みます。また、教育費などゴールを共有することです！

壁を越えて気づいたこと

2つの壁を越えてみて思うのは、「動く前の不安の方が、動いた後の不安より大きかった」 ということ。解約も、夫への説明も、やってしまえば「なんであんなに躊躇していたんだろう」と感じました。

独身時代の貯蓄型保険 → オルカン一括投資

独身時代からずっと払い続けていた貯蓄型保険。解約返戻金の全額を、2025年3月にNISA口座でオールカントリー（全世界株式インデックス）へ一括投資することにしました。

結果、**2026年4月現在で約+30%**になっています。

⚠️ これは私個人の体験談です。投資は元本割れのリスクがあり、将来の利益を保証するものではありません。

当時は「一括投資って怖い…」と思っていましたが、「長期で持ち続ける前提なら、早く始めた方がいい」 という考え方に納得して決断しました。貯蓄型保険のまま置いていたら得られなかったリターンです。

💡 貯蓄型保険は「銀行預金より増えそう」なイメージがありますが、実は利回りが低いことも。「保険は保障、投資は投資」と割り切ったのが転換点でした。

ドル建て保険 → ゼロクーポン債（米国債）で教育費を準備

もう一つ解約したのが、ドル建て一括払いの保険です。

解約して手にしたお金の使い道として選んだのが、米国債のゼロクーポン債。子どもたちの教育費としてあてる予定で購入しました。詳しくはこちらの記事で紹介しています👇

📖米国債ゼロクーポン債で教育費を準備した話

ゼロクーポン債とは？

利息を途中で受け取る代わりに、満期になったら額面通りのお金が戻ってくる債券です。 たとえるなら「20年後に200万円になる約束で、今100万円を預ける」イメージ。満期と金額があらかじめ決まっているので、「〇年後にいくら必要」という教育費にぴったりな仕組みです。

💡 「子どもが大学に入る年」に合わせて満期を設定できるのが魅力。株のように毎日値動きを気にしなくていいので、精神的にラクです。

⚠️ 米国債は為替リスク（円高になると円換算の価値が下がる）があります。投資判断はご自身でよくお調べの上でお願いします。

やってよかったこと④：副業チャレンジ（楽天ルーム）

育休中にもうひとつ力を入れて始めたのが楽天ルームでの情報発信です。

もともと楽天歴が長く、「買ってよかったもの」を家族や友人に伝えるのが好きでした。それをそのまま発信したら、少しずつフォロワーさんが増えていきました。

現在のフォロワー数：約9,700人▶ 私の楽天ルームはこちら

自分が見る専門の時は全く収益ゼロでしたが、「自分が良いと思ったもの（買ったもの中心に）を発信する」 スタイルを続けた結果、少しずつ反応が出てきました。

育児グッズや食品など、育休中だからこそリアルに使えるものを発信できるのが強みだと思っています。

💡 楽天ルームは「SNSで友達におすすめを伝える延長線」。特別なスキルは不要で、スマホ1台から始められます。

育休中にお金と向き合って変わったこと

4つに取り組んで、一番変わったのは「お金への不安が減った」ことです。

以前は「なんとなく不安」でした。でも今は、家計の全体像が見えていて、将来に向けた準備も少しずつ進んでいる。それだけで気持ちがかなりラクになりました。

育児中は「先が見えない不安」がつきもの。でもお金の不安だけでも減らせると、育児にもっと集中できると感じています。

まとめ

育休中にやってよかったお金のこと4つをまとめます。

復職前の今だからこそ、ぜひ一歩踏み出してみてください。完璧じゃなくていいんです。「知る」だけでも全然違います。

この記事が、育休中のパパママさんの背中を少し押せたら嬉しいです😊